很多人在洛杉矶看房时，第一道心理门槛就是首付。尤其是房价较高的区域，20%首付看起来像一个很难跨过去的数字。实际上，首付不够不等于完全不能买房，但一定要先把贷款、月供、现金流和风险算清楚。
先不要只盯着20%首付
20%首付的好处是月供压力相对低，也可能避免部分贷款保险费用。但这并不代表所有买家都必须准备20%才能开始看房。不同贷款类型、信用状况、收入结构和房屋类型，对首付要求都可能不同。真正要判断的是：你现在的首付比例，配合收入、债务和信用，能否通过贷款审核。
首付不够时，先做贷款预审
如果现金不足，最不建议的做法是先盲目看房。你可能看中一套房，最后发现贷款金额、月供或成交费用根本支撑不了。比较稳妥的做法是先找贷款顾问做预审，确认大概可贷款额度、首付要求、月供范围、closing cost 和预留资金。
不要把现金全部用作首付
有些买家为了提高首付比例，把账户里的钱几乎全部压进去，这样反而危险。买房除了首付，还要考虑验房费、估价费、贷款费用、产权保险、房屋保险、搬家、维修、家具和紧急备用金。洛杉矶不少房子房龄较老，入住后出现维修支出并不罕见。
可以考虑调整城市和房型
如果首付暂时不够，可以从三个方向调整：降低总价、扩大城市范围、改变房型选择。比如从独立屋转向 townhouse 或 condo，从热门学区城市转向周边城市，从一步到位变成先买过渡型房产。对第一次买房的人来说，先买到适合自己现金流的房子，往往比追求完美房子更现实。
谨慎使用借款或礼金
有些家庭会考虑亲友礼金、共同购房或短期借款。这里要特别注意，贷款机构通常会审查资金来源。礼金通常需要文件说明，借款则可能影响债务收入比。不要在贷款过程中突然大额转账、借钱或改变资金结构，否则可能影响审批。
适合的做法
首付不够时，最重要的不是马上放弃，而是重新计算买房方案。你需要知道自己到底差多少，是差首付，还是差月供承受能力，还是差 closing cost 和备用金。不同问题对应的解决方法不一样。
如果你正在洛杉矶买房，但不确定现在的首付是否够用，可以先整理首付金额、收入、债务、信用分和目标城市，再做一次预算评估。买房不是只看能不能凑够首付，而是要看买完以后能不能稳稳持有。