洛杉矶买房过程中，最让人紧张的情况之一就是贷款被拒。尤其是已经进入 escrow、验房也做了、卖家也在等 closing 时，拒贷会让买家非常被动。遇到这种情况，第一步不是慌，也不是马上再找一家贷款机构，而是先弄清楚被拒的真正原因。
先要求贷款机构说明原因
贷款被拒通常会有具体原因，比如信用分不足、债务收入比过高、收入文件不足、资金来源不清楚、估价问题、房屋状况问题，或者申请材料和实际情况不一致。只有知道原因，才知道下一步怎么处理。
确认是否还能补救
有些拒贷问题可以补救。比如缺少银行流水、需要解释大额存款、需要补税表、需要雇主证明、需要解释信用报告中的项目。这类问题如果时间允许，有机会通过补充文件解决。也有些问题短期内很难解决，比如信用分过低、收入不足、债务过高。
及时查看合同里的贷款保护
如果已经进入购房合同阶段，要马上查看 loan contingency 是否还在有效期内。如果贷款保护还没有移除，买家可能仍有依据合同取消交易并保护押金。若贷款保护已经移除，风险就会明显增加。具体结果要看合同条款、时间节点和交易沟通记录。
不要随便更换贷款方案
被拒贷后，有些买家会急着换贷款机构或改贷款产品。这样有时可以解决问题，但也可能造成时间不足、重新估价、重新审核、费用增加等问题。换贷款前应先确认 escrow 还能否延期、卖家是否同意、利率和费用是否变化。
重新评估预算
如果拒贷原因是收入不足或债务比例过高，可能说明原来的买房预算太高。这时与其硬撑，不如重新计算更安全的价格区间。降低购买价格、增加首付、减少其他债务，可能比继续追同一套房更现实。
拒贷后也要保护信用和文件记录
如果贷款被拒与信用报告有关，应尽快查看信用报告是否有错误。若发现不准确记录，可以按程序提出争议。后续再申请贷款时，也要向新贷款机构说明上一次被拒的原因，避免重复踩同一个坑。
买房被拒贷不代表以后买不了房，但说明当前方案存在问题。最重要的是把原因拆清楚：是人的问题、房的问题、钱的问题，还是文件的问题。处理得当，仍然可能重新规划后继续买房。